保险知识普及贴 每日更新中。。。
[i=s] 本帖最后由 中国人寿66 于 2010-8-26 07:17 编辑 [/i][img]http://att.bbs.hsw.cn/Day_100726/22_232148_ee4c24818ba295e.jpg[/img]欢迎各位百忙之中抽空打开本贴 了解66给您带来的一些有价值的信息！ 首先，在此向各位做一下简单的自我介绍 名片上是我本人 在网络上大家都叫我66，我是西安本地人士，有良好的社会关系05年从事保险行业至今，现任世界500强企业第118位国内保险企业排名第1位的中国人寿保险股份有限公司西安分公司个人业务系列最高职级在职高级业务经理，本人熟知社会养老医疗保险政策、精通商业保险专业知识、同业各家产品及相关保险法律法规，06年至今自建有客户网络服务平台，除在应有的职责内为您提供周全的保险系列服务外，还为您提供个性化创新服务。为您的工作、生活 提供有价值信息，为您牵线搭桥广结人脉提供友情帮助，一次握手， 终身朋友、我是您值得信赖的朋友 ! 很多人考虑保险，常常关心收益率、关心是否返还，关心是不是比存银行合适。并且从这个角度将保险与其它金融产品做比较。这样只能越比越偏。买保险就应该首先考虑风险发生了，我们的准备够不够。买保险的收益一定赶不上您去投资、买基金股票的获利，也比不上银行存取随意，有稳定的返还。金融业三大产业证券、银行、保险并存，本身就说明各自的功能互相不可替代。只有风险保障是保险产品独一无二不可被替代的功能。 [color=Blue]购买保险的原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。这时，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
第二年的夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财.[/color] 别让孩子暴露在大病风险之下
身为父母，无不希望自己的子女在成长发育过程中平安、健康、快乐。但空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题……使孩子们正在发育的身体罹患疾病的风险在不断增加。
有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例，发生率近年以每5年5%的速度上升；而位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年有1万多个新发病例，而且随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。据友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》显示，2009年，在重大疾病理赔项下，10岁以下的儿童的理赔件数占比为4.9%，远远高于11-20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
高额的治疗费用往往令普通家庭难以承受。以白血病为例，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万―40万元。肾功能衰竭也是儿童较容易患的大病，它的治疗费用更加昂贵：仅透析费用每年就高达6万―10万元，如果换肾，则需要四五十万元。因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。
谁能为孩子的重大疾病买单？社保？部分地区的社保虽然已覆盖到儿童，但真正面对重大疾病高额的医疗费用时，社保报销的部分往往是杯水车薪。社会救助？能获得救助的毕竟只是很少一部分人。商业保险？我国少儿的投保率和保额严重不足是不容忽视的现象，以广州为例，据资料显示，广州目前0-15岁的少儿有200多万，然而投保率仅7.8%！
孩子是一个家庭的中心，也是一个家庭的希望。健康，是父母给予孩子最基本的，也是最重要的礼物。因此，父母在给孩子提供最好的生活环境与生活条件时，别忘了及早给孩子规划足额的健康保障，不要让我们的孩子暴露在重大疾病的风险之下。 常常遇到有的朋友如是说 买保险的钱不如放到股市上炒一把
经济专家一再告戒我们，家庭和个人的投资要本着安全第一的原则。炒股票具有投机性，其结果有三种：赢利、保本和赔本。赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失是很大的。不如先拥有保险，织一张经济安全网之后，再去股市上拼杀。其实，买保险和炒股票并不矛盾，不过是家庭理财的两种工具罢了。只要考虑周全，对于家庭和个人财产的保全和增值会很有帮助。 社保和商业保险有什么区别？
社会保险与商业保险虽然都具有互助互济、保障人民生活安定的功能，但是二者在性质上有着根本不同，具体表现在以上几个方面：
（１）保险目的和性质不同。社会保险是国家强制性的社会保障，不是以赢利为目的，属于国家基本保障的性质。商业保险是金融企业的经营活动，以赢利为目的并根据投保额决定补偿额。遵循“多投多保，少投少保，不投不保”的原则，属经济性质。
（２）保险对象和作用不同。社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们在老弱病残和失业时的基本生活。而商业保险是被保险人根据生命不同阶段、身体不同部分或根据可能出现的危险进行投保，以获得一定的经济补偿。 （３）权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调权利与义务对等，商业保险的保险金额取决于投保时缴纳保费的多少，以投保额决定偿还额。
（４）待遇水平不同。社会保险是保障劳动者的基本生活。而商业保险的保障水平完全取决于投保人缴纳保险费的多少和投保的长短。
（５）立法范畴不同。社会保险属于社会立法范畴；商业保险是金融企业的经营活动，属于经济立法范畴。 （６）管理体制不同。社会保险属于国家行政管理体制，是以主管社会保险制度的各级政府职能部门及所属的社会保险事业机构为主体的。而商业保险属于财政金融体制，是以由国家有关部门审查批准的专门经营保险业的法人为主体。各保险公司独立核算，自主经营，自我发展。 女人为什么买保险的几个理由
第一个理由：保险是可以依靠的男人 ­
在许多女人眼里，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的情人。她从来不会像负心的男人一样，扔下女人不管，风风雨雨中总是静静地陪着，永远是一个温暖的怀抱照顾呵护着你。­
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第二个理由：保险是陪伴你终生的朋友­
寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸福是长寿，任何一个女人都比男人多活8至10年的概率。女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都要有当10至8年寡妇的准备。当男人自然离开你的时候，只有保险将成为男人的缩影和最好的朋友，而且一直陪伴你到终生。­
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第三个理由：保险提高身份的资本­
有了保险的女人总比没有保险的女人贵重，在平时拥有保险的女人在与老公生活在一起时，好象总有另一个情人陪着；一旦因意外需要改变生活的时候，保险给你带来的是身价和尊严，给你带来的是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。­
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第四个理由：保险好比结婚的合同­
女人与男人结婚是两个活生生的主体，虽然有了一本结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的，会因一方的违约而终止合同，而保险与女人的结合完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主人的使唤，是一个永远不会违约的男人。­
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第五个理由：保险是女性保持青春的礼品­
在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险给女人带来更多的是安心和无忧，充足的睡眠和愉乐的心情，更能体现出女人皮肤以内的美丽，这份美丽更长久，更动人，更可爱！许多女人认为，拥有这样的青春，悠哉悠哉，不亦乐乎。­
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第六个理由：保险是女人智慧的象征­
在台湾，女人对自己个人金融资产的投入兴趣比例为：购保险56%，存款52%，投资26%。在日本，聪明的女人选择男朋友里要“三高”，一要为在产，意味着小伙子会读书智商好。二要身材高，意味着将来“种子”比较好。三要保障高，意味着男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女人自己也认为往往在谈恋爱时最会迷失方向，但对安全和金钱考虑并不比男人差，在单位里管财务的女人比男人多就可见一斑。­
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第七个理由：一份实实在在的保障­
在很多女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。在广州和上海许多女孩子既爱钻石，更爱保险，如同男人既爱江山更爱美人一样，保险在女人眼里是实在的，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，没有半点损失，而且免交所得税，这种满足感，是对女人最大的帮助。­
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第八个理由：是一个保证会孝顺的孩子­
经常会听到“娶了媳妇忘了娘”，因此，一份充足的养老保险比亲生儿子还要孝顺，他一定不会忘了给您养老金，不需要您担心他是否会生病？是否学习好不好？是否会学坏？是否会生他的气？­
所以 未雨绸缪 明知如您­ 保险不是任何人都可以买的
年龄过大或是有先天或后天的疾病，保险公司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故保额是有上限的，这个上限是他所买所有保险，超出了上限的部份是无效的。有病史或是超出了免检保额是要被体检的，如果身体过不了关，有可能拒保，除外或加费。 寿险索赔一般注意事项有哪些？
保户买寿险的最终目的，是在事故发生时，或达到领取保险金年龄时，能够得到寿险公司的赔偿或给付。因此，为了维护您的利益，应注意以下事项：
1．及时联系，以书面形式通知寿险公司并提出给付保险金申请。
当被保险人发生疾病、伤亡等保险事故时，应立即通知寿险公司。否则保户有可能要承担因迟缓通知而致使寿险公司增加的调查费用。 当被保险人达到领取保险金的年龄时，保户为了自身利益，当然也应及时向寿险公司提出给付保险金申请。
2．准备好必需的申请文件。通常包括：
① 给付申请书；
② 保险单；
③ 最近一次缴费凭证；
④ 相关人员的身份证明；
⑤ 保险合同约定的其他证明文件（详见条款）。
3．我国《保险法》对理赔时间作了一定要求。
①寿险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。否则，将赔偿保户因此受到的损失。
②寿险公司自收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，对其给付保险金数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。
③ 如果寿险合同无效，或有欺诈行为，或发生的保险事故不属于保险责任，寿险公司就会下达拒赔通知书。
④ 保户对理赔结果不服或有异议，可通过协商、仲裁或诉讼方式解决。
4．我国《保险法》规定人寿保险的索赔时效为五年，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。 部分投保人不快乐的原因
1、办了人情保单
有一部分人碍于情面，往往经不起亲朋好友的游说，为维系人情而购买保险。办过之后，却不知道自己拥有什么利益，获得什么保障。最主要的是在随后的日子里，为自己服务的代理人像割过的韭菜一样换了一茬又一茬，当自己真正需要服务的时候却不知道该找哪一位。
2、盲目跟风投保
有一部分人，看见别人买什么保险，就跟风买什么保险。直到某一天接到所谓保险公司服务人员的电话即接受他们登门拜访，当保单让这些所谓的提供保单体检和售后服务的人员分析以后，往往会觉得自己当初买的保险一无是处。于是就会萌发退保再重新买份“好保险”的冲动。殊不知现在市场上本来就有一部分代理人以保单体检或者售后服务为名登门拜访，却以鼓动客户退保然后再购买他的保险为实。到头来不但给客户带来烦恼，更让客户承受着自身利益的损失。
3、存款变保险
有一部分中老年客户特别相信银行，当发现自己的存款无端成为保险时，却往往已经超过了10天的犹豫期（在犹豫期内，可以全额退保），这时再选择退保往往会存在相当高的手续费。就会有种被愚弄的感觉，但是却如哑巴吃黄连，有苦说不清。
4、办了不适合的保险
曾遇到过一位网友，家庭年收入总计将近10万元，但家庭保费支出却达到2.2万元/年（需缴费20年），已严重超过了他所能承受的缴费能力，进而影响到他们的日常生活质量。最重要的是家庭的保险保障状况与其家庭的保险需求极为不匹配：男主人的重疾保障只有10万元，太太的重疾保障仅有5万元，宝宝没有健康保障，除此之外其他的均是分红型理财保险。家庭经济支柱一旦遭遇重大疾病或者意外风险，结果可想而知。 如何快乐的拥有人寿保险
对于已经拥有了“闹心保单”者以及想要快乐的拥有人寿保险者，笔者有如下几个建议：
1、对保险做个全面的了解和清醒的认识
通过学习适当提高自己的保险知识，洞察自己潜在的风险，明辨自己的保险需求，这样真正办保险时，才能做到胸有成竹，心中有数，不会被忽悠，为快乐的拥有人寿保险打下好的基础。
2、秉持科学的保险观念
保险的保障功能和理财功能是我们家庭风险规避和财务规划的一部分。我们要清醒地认识保险保障和投资理财的关系，厚此薄彼均是不可取的。快乐的拥有人寿保险尤其不能只接受保险的理财功能，而拒绝其保障功用。更要理性的面对因获取保障而支出成本的必要性。对于所承担的经济责任较重的人士，其科学合理的保障规划都少不了消费型保障类保险产品的功用。
3、拥有正确的保险心态
有一部分人买了保险之后就开始后悔。他相信十年前的保险好，相信未来的保险也好，唯独自己买的保险最不好。总是这山还望那山高，其实这种心态是最要不得的。快乐的拥有人寿保险切忌怀有高获利和滥比较的心态。所有投资理财型的保险收益都是不确定的，任何人都无法得出哪个产品好、投资回报高的结论。
4、寻求资深的保险代理人量身定做
快乐的拥有人寿保险最重要的一点就是，选择一个资深诚信的保险代理人。保险没有最好的，只有最适合的。没有任何一款保险能满足一切保障需求。每个家庭的保额设计、保费支出、产品组合以及保障期限都需要有一个合理的规划，系统的设置。如果选择的是资深的保险代理人，基本上可以统一交由其规划，就能获得令您“快乐”的保险产品。即便任何人打来电话“忽悠”再推销，我们也大可放心的拥有。
5、视家庭情况变动适时调整
每个家庭都是在成长过程中的，家庭的保险理财规划自然也不可能一蹴而就，我们都需要随着家庭实际情况的变化对家庭的保障做适时地调整。如果拥有一个资深的保险代理人朋友，应该是家庭一笔无形的财富，将会给家人带来更快乐的感觉。 保险就互助
其实，“保险”说白了，就是“互助”。大家互相来帮助大家解决经济上的困难。在我们传统的社会里，家里发生了意外或不如意的事故，我们都发通知请亲戚朋友来帮忙，但是亲戚朋友有限，能发挥的力量也有限。假如一个人现在发生了急难，他的家人发通知请亲戚朋友来帮忙，能写出两百个名单都很不错了，假设平均一个人拿出200元来帮忙，总共合起来也不过4万元，可能只够应一时之需，如何来照顾这个人的家属今后的生活呢？但是，假设这个人有10万个亲戚朋友，每个人只要拿出1块钱或者更多点，就能轻松的凑到10万元或许更多。一个人拿出1块钱是太容易了，但是要想认识到十万个亲戚朋友，却谈何容易？恐怕一辈子也认识不到那么多人。所以透过保险公司的业务员，帮助您去认识结交10万个亲戚朋友，在这10万个亲戚朋友当中的任何一个人发生最不如意的事故时，我们都拿出1块钱来帮忙他，解决他的经济危机，有一天，最不如意的事情发生在我们身上，别人也都拿出1块钱，凑成10万块或者更多的钱来帮助我们。所以保险其实就是“我帮助人，人帮助我”的制度。保险公司不过是公平合理的收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，我们发生急难时，别人也帮助我们愈多。 对于工薪阶层来说，无论是已经买了保险还是计划购买保险，都应考虑一下你看中的保险产品能否规避四种人生风险：一是活得太短的风险。风险是不可预测的，一个人不在了，并不代表他的责任和义务就不存在了，但任何单位都不会给过世的人发薪水，保险的赔付可以让家人继续正常的生活；二是劳动功能丧失的风险。如果一个人并非因工伤致残，谁能让他终生领工资？不赚钱但要花钱，等于养老提前发生；三是大病风险。许多家庭因病致贫，医疗技术的发展已经可以治愈许多原来的不治之症，但是人们可能因为没有足够的钱而放弃治疗；四是活得太长的风险。一个人活到九十多岁是好事，可是由于收入来源的减少，晚年的生活质量往往难以保证。 先满足人身保险后考虑财产保险
现实生活中，有车族基本都会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。
人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。著名财经小说作家梁凤仪说过：“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”因而在考虑保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输 货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不掉。
对一个身体健康能赚取收入的人来讲，通货膨胀不会对他产生多大的影响，因为他们的薪金多数会根据通货膨胀而调整。只有一种情况下通货膨胀才能对一个家庭产生巨大的影响，那就是当一个为家庭赚取收入的人死亡或失去工作能力的时候。
保险费是保险公司逐年收取的，并不需要立即支付所有的保险费。即使有通货膨胀问题，缴的保险费相对价值也会越来越便宜。况且，有些产品采取保额逐年递增或养老金逐年递增的方法，基本上可以抵消通货膨胀。 保险理财有三个层次（秩序）一是保险、二是理财、再是投资。而第一层次中的“保险”，又分四个秩序，首先是意外险、疾病险等传统险，然后是养老险，再然后是生死两全、定期给付（分红型）等衍生保险产品，最后是万能、投连等投资类产品。购买的先后秩序不宜颠倒，若是颠倒就不是科学保障、合理理财了。 投保人拥有的十项权利
你作为一个投保人，是否知道自己拥有的十项权利？
■ 当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。
■ 你有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，请认真阅读保险条款。
■ 在填写保单时，你必须如实填写有关内容并亲笔签名；被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署
（少儿险除外需监护人签字）。
■ 当你付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；也可要求
业务员带你到保险公司付款。
■ 投保一个月后，你如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。收到保险单后，应当场审核，如发现
错漏之处，有权要求保险公司及时更正。
■ 投保后一定期限内，享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定而定。
■ 如因为工作变动或其他原因导致居住地发生变迁，请及时通知保险公司，申请办理迁移，以确保能享
有持续有服务。
■ 对于退保、减保可能给你带来的经济损失，请在投保时予以关注。
■ 保险事故发生后，请参照保险条款的有关规定，及时与保险公司或业务员取得联系。
■ 对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。 明确保险责任的重要性
不同的险种有不同的保险责任，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定，只有在被保险人因意外180天内身故或高残才给付保险金，而被保险人若因意外超出180天后身故或因疾病出现身故，保险公司就不给付保险金。交通意外保险责任，则指明必须以乘客身份搭乘指定的交通工具，具体为被保险人踏入交通运输工具开始至离开交通运输工具保险责任结束，再如定期寿险，只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务，超出此时间范围，保险公司也不赔付。 保险不是赚钱的工具
保险作为一种金融工具，首先在于给个人和家庭以充足的保障，以较少的付出博得高额的风险回报，当今世界和社会、风险几乎无处不在，保险能给你一份保障。第二功能才是养老和回报，但这要着眼于长期，当你手中有钱的时候，每年在不影响基本生活的前提下买份保险，为的是几十年后你可以得到足额的保障。
既然是几十年后的保障，就不要太在意每年甚至每月保险公司会给你多少回报，请记住：保险的本质首先是保障，而不是赚钱的工具。 为什么有些保险单会被拒赔
其实这些因素一部分是由相当一部分客户朋友投保前不看正式合同条款及部分业务人员专业知识不到位或误导客户造成的，具体有以下14类情况
一：未如实告知；
二：保险事故与投保险种不对应；
三：保险除外责任；
四："观察期"免责；
五：代签名；
六：非近因；
七：未入住指定医院；
八：未按期缴纳保险费;
九：未提供必要材料;
十：弄虚作假;
十一：理赔超过时效;
十二：客户自身扩大的损失;
十三：自杀免责;
十四：保障过期. 作为一种保障型的产品，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你可以已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。 好的代理人会给你很有价值的意见和服务
保险，特别是人寿保险，跟普通商品大不相同。它没有普通商品那样简单的买卖过程。普通商品，一般是顾客主动找上门要买的。但人寿保险，一千户中没一户会主动去买。为什么呢？主要是因为人寿保险是比较抽象的东西，看不着、摸不到、不能秤、不能量。一般人对人寿保险不了解，不知道它的功能，不知道有关保险的各种各样的情况，不会主动去买，所以就需要保险代理人去做工作。保险代理人的功能是找客户，了解客户各方面情况，向客户介绍适当的计划，并提供长期的服务。所以认真说起来，每个人买保险，不是光买一个保单那样简单。最重要的是他要依赖保险代理人的专业知识，听取可靠的意见和采取实际的计划，将计划付诸实行，最后还要得到代理人长期的服务。买一个保单只是这过程中一个很小的环节而已。平庸的保险代理人，只是卖一个保险给你，好的代理人会给你很有价值的意见和服务。 投保时要注意的二十个保险术语
各行各业都有自己的术语，保险业也不例外，尤其是在投保时，更要注意保险术语的含义，以免一时失误，造成不必要的麻烦。
下面介绍一下保险合同中常用的术语供您参考。
1.保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
2.投保人：指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
3.被保险人：指其身体或生命受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
4.受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
5.保险利益：又称可保利益，指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
6.保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱。
7.保险金：指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。
8.保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
9.保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。
10.除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行为导致的事故。
11.主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。
12.现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分负债返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低。
13.保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。
14.缴费期：又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴旨(趸缴)，年缴等不同方式。
15.等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
16.核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。
17.保险费自动垫交：分期交付保险费的保单，在超过宽限期仍未交付保险费的，如本保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效，这就被称为保险费自动垫交。
18.减额交清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
19.保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息，借款及利息后余额的百分之七十，每次借款时间不得超过6个月。
20.可转换权益：在保单有效期内，投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险，两全保险或养老保险而无需核保，但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效，并将按原保单核保等级，转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。 如何读懂保险合同
保险合同由于比较专业并且枯燥，大多数投保人往往签完名了事，忽略了保险合同中的各项条款，遗漏了诸多应有的权益甚至在理赔时遭受损失。保险专家介绍，要防止上述情况的发生其实也不必逐字逐条地“研读”，只需要提纲挈领地抓住几处要点，就基本能读透一份保险合同。
核实常规信息
>>第一步
尽管保险合同一般长达数页，内容也比较繁杂，但是作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，很多地方还是可以让人一目了然的。所以投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。
此外，如有必要投保人还应该确认一下保单的真实性，途径则有两个：一是通过保险公司热线电话和官方网站来核实；二是通过专业代理人(经办代理人和其他代理人)来核实。 第二步明确保险责任
在核实完保单中的基本信息之后，就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。保险专家提醒，投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读除外责任条款，这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人在购买保险后要当心回避这些状况的出现。 第三步 几个关键的时间点
保险合同当中很容易让人犯晕的就是几个保险期限的规定和作用，不少投保者因为没有留心这几个保单的关键节点导致不能很好地使用自己的保险权益。
保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。在这期间保险公司不承担保险责任，也就是说消费者虽然已经交了钱但还没有真正完成“投保”。
观察期：又称等待期，是指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天)。在这期间保险公司也不承担责任。大部分医疗保险单有观察期的规定。
犹豫期：是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保并且拿到相应的退还保费。所以说买保险并不是一锤子买卖，投保人如果发现不合适还可以及时退保。
宽限期：是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。这也就是说投保人万一忘记及时缴纳保费并不会使得保单立刻失效，投保人还将有一段补救的时间。 重大疾病并不可怕，可怕的是高昂的医疗费用，高昂的医疗费用也不可怕，可怕的是你没有买健康保险而把存款越花越少。存款少了也不可怕，可怕的是未来所有的规划，会随着存款的减少而成为泡影。这些其实都不可怕，最可怕的是不但自己最终无钱医治受苦还要因为医疗费用拖累至亲的家人。 第四步 了解退出机制
退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期中全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，并得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保费多少会不相同。
目前市场上的保险合同主要有如下几种中途退出的方式。一是退保：投保者停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度则根据保单的现金价值；二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小；三是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值80%左右的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。 买保险的一般步骤
很多人在面对保险的时候很茫然，也很被动，不知道从何下手。下面我就说说买保险的一般步骤，作为大家的参考。
一、保险是什么：
随着社会的发展，保险将会成为一种生活方式，就像现在人人都离不开银行一样。30年前的银行业就像现在的保险业一样，大家都还不信任银行，所以很多人都没有习惯把钱存到银行，更没有意识去贷款。而现在发达国家，银行的功能不是用来存钱的，更多的是用来借钱消费的，大多数人都把很大一部分资产配置成保险。发达国家要经历的，我们同样要经历。既然一种事物迟早要成为我们生活的一部分，那么每个人都应该对它有所了解，理解它的意义和功用。只有了解了这些，我们才能有自己正确的判断，才能分析自己的需求，辨别和选择合适的险种及其组合，最终实现理财规划风险控制与收益保障的科学平衡。
二、需不需要：
据我所知，至今也没有一款十全十美的险种，所以，合适的才是最好的。那么怎么样才叫合适，就需要进行需求分析。但是，很多人不会分析或者很盲目、很偏面，甚至不少人反感专业人士帮助分析，告知的相关信息不真实、不全面，导致险种设计没有达到最佳。如果你对保险专家缺乏信任，那就更加需要多多学习咯。
三、给谁买：
当然，如果你有钱，那最好凡是符合投保条件的家庭成员都保上。但很多人都达不到这个条件，所以需要优先选择，可在这个问题上，很多人进入了误区，感情用事。要记住，买保险更多的是一种商业活动，其次才是情感投资。
四、买什么：
接下来就具体到险种和险种组合上了，这个问题就要结合自身的风险程度、经济条件、投资（风险）偏好、可选范围等因素了。这步的专业性较强，找个保险专家咨询一下，结合他的意见做出决策。
五、到哪里买：
也就是选保险公司的问题。现在的保险业是竞争比较充分的行业，所以各家保险公司的险种也是大同小异，关键是看保险公司的履约能力，若是存在不确定性的分红产品，那还要看保险公司投资水平和风险控制能力。
六、到谁那里买：
这是选保险代理人的问题。在现今以消费者被动接收、被动消费的行情下，消费者对产品的认识与鉴别能力大受限制，所以保险代理人的业务水平和职业道德显得尤为重要。
七、投保注意事项：
这是买保险办理相关手续时需要注意的事项和细节。这些问题非常重要，若处理不好，可能影响日后的保单效力和赔付，引起纠纷。
八、保单维护：
很多人买了保险就以为万事大吉，只知道交费，平时放在那里基本不看。甚至有些客户反感、拒绝保险公司售后服务人员的拜访，你可能会说他们总是来推销的，要知道买不买的主动权在你，他们来传达一下有关新产品、公司近况的一些信息也是有利无害的。你只不过担心被忽悠，那么请按照上面的步骤，好好学习，谁也忽悠不了你。 购买金融产品的目的，是为了通过理财这一方式，达到钱生钱的增值效应。买股票、买国债、银行存钱，都是如此。
但作为金融产品之一的保险却不一样。保险产品是通过获得一定程度的保障来降低可能发生的风险，从而减少支出，达到以钱省钱的目的。
购买保险产品，是家庭理财、个人理财中一个重要的组成部分。在一些经济发达的国家，常有“房子第一、保险第二”的说法。其中的道理就在于，不买保险，个人的生命风险得不到保障、家庭财产得不到保全。
那么，保险“钱省钱”的理财作用究竟通过什么样的形式体现的呢？
“买保险的首要目的是保障，而不是投资理财。” 保险，特别是人寿保险，跟普通商品大不相同。它没有普通商品那样简单的买卖过程。普通商品，一般是顾客主动找上门要买的。但人寿保险，一千户中没一户会主动去买。为什么呢？主要是因为人寿保险是比较抽象的东西，看不着、摸不到、不能秤、不能量。一般人对人寿保险不了解，不知道它的功能，不知道有关保险的各种各样的情况，不会主动去买，所以就需要保险代理人去做工作。保险代理人的功能是找客户，了解客户各方面情况，向客户介绍适当的计划，并提供长期的服务。所以认真说起来，每个人买保险，不是光买一个保单那样简单。最重要的是他要依赖保险代理人的专业知识，听取可靠的意见和采取实际的计划，将计划付诸实行，最后还要得到代理人长期的服务。买一个保单只是这过程中一个很小的环节而已。平庸的保险代理人，只是卖一个保险给你，好的代理人会给你很有价值的意见和服务。 爱有所继------保险是让亲情、大爱得以延续的保证
如果有一天家长不在了，未成年的孩子靠什么活下去？至爱失去伴侣，让另外一半怎么办？人类的爱与责任让我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，但没有人可以预知生中的不幸，不幸发生后，家可能因此而陷入失去新人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。在我们还安好的时候为自己购买足够的人寿保险，这样即便发生不测，也会有保险将您的爱继续下去。
菲律宾被劫持人质遇难 伊春飞机失事 在我们哀悼同情的同时 延伸想想他们家人日后的不幸。。。 商保再好也是取代不了社保的，社保是最基础的保障，它们的性质是不同
的，没有可比性。 我已经给孩子买了保险，所以不需要了
66个人观点一直认为，一个家庭应该先给孩子买保险，但他（她）的保费占比一定要在家庭成员中是最少的，因为孩子小，容易产生医疗费用，所以给他（她）先参加保险是为我们及时省去一些不必要的医疗开支，但是，孩子的最根本保障还是来自于大人的，孩子的保险费、衣食住行玩用、未来教育费用的开支、整个家庭所有项目的开支都是来自于家庭的经济支柱的而不是孩子、未来几十年、我们作为父母的人、要担当起这个责任的，但责任并不是口说无凭的承诺也不是这个人有多强的挣钱能力，而是当风险发生在这个家庭时，经济支柱不能再挣钱了甚至不在了，他到底能留下多少钱，来保证现在的生活品质不变，保证孩子能像他在一样的接受理想的教育，吃好穿好，长大成人，能让剩下的亲人，好好的生活，保险是未雨绸缪的工具，将责任用科学的方法体现，让我们自己和家人生活的更安心 没有钱买保险
没有钱买保险.没关系，不管是真没有钱买还是搪塞的借口，业务人员顶多找其他客户去，但，现在没有钱不要紧，不要真正到了生病住在医院里的时候对医生也这样说，那时候医生可能无法帮助您，也没有谁会给您送钱来，如果您没有买疾病保险。现在我们有五种生活水平：贫困型[家庭年收入1万以下]、温饱型[家庭年收入1~3万]、小康型[家庭年收入3~5万]、富裕型[家庭年收入5~10万]、富足型[家庭年收入10万以上]，请问你处于什么水平？注意，是家庭年收入，不是你个人年收入。合理的理财应该是家庭年收入不超过20%用来买保险，你做到了吗？其实，保险是为了保障最低的生活品质，高收入或者说有钱人，即使发生意外，也许还可以维持生活的开销，但是，并不富裕的家庭往往因此陷入困境，这时候，如果有适当的保险，就能在灾难发生后，获得保险公司的理赔，维持生活。要知道风险是不照顾经济不富裕的人的，而这个人群的家庭承受风险的能力最低，是最怕风险的人，最需要保险的人。趁风险没有来临的时候转嫁风险给保险公司有什么不好？凡事要有一个轻重缓急，很多人恰恰颠倒了，先投入巨资买了车子、房子，唯独忘了自身的保障，天底下最重要的是人的生命。然而，借钱买车、贷款买房，却不愿意花很少的钱买保险，这样错误的理财习惯等于把自己暴露在危险之下但全然不知。在发达国家，人们的行为方式虽然不能强求一律，但至少他们认为人的生命最重要，他们会赶在买车买房之前把自己的保险买好买足，让自己的生命和财产首先有一个保障，然后他们才去考虑生活中的其他需求。“我没有钱买保险”，“真的吗？”，“那当然，我还要还贷款呢，哪来的钱买保险？我不要吃饭了吗？”，“是的，您说得很对，要买保险就不要吃饭了。”，“所以，我没有钱买保险了！”这是一个死循环，再问下去得到的答复总会回到“我没有钱买保险”上来，其实，请您仔细的考虑一下，：首先，按照您说的，如果真的买了车、买了房，又是借款又是贷款，那么您的压力确实不小，如果是收入不高的家庭，那么他的日子确实紧了，这样的情况下，万一有一个天灾人祸，在没有保险的情况下，这个家庭必然走向毁灭，即使最后还能够维持生活，那么也是大伤元气，穷困潦倒！其次，也许您只是为了搪塞一下，故意那么说，其实您是有钱的，就是不想买保险，那么就是他还没有意识到风险随处存在，万一出了险情，您还不是要用自己的多年积蓄来对付灾难吗？最后同样会伤了元气。其实，很多朋友到现在还没有意识到自己正在悬崖边上踩高跷，做最危险的游戏，发生风险时伤害的不仅仅是自己，而是整个家庭 从来就不相信保险
这是没有保险意识的朋友经常说的一句话，他们可能听别人说不相信，尤其是听信一些亲朋好友和身边的人说，他们宁肯相信亲朋好友的话，而不去分析客观事实的真相。很多的悲剧就是这样发生的，最后还是自己的亲朋好友把自己给耽误了，最后的痛还是要自己来承担。一个人花了100元买了我们的意外伤害保险，后来出了险，去理赔，保险公司按规定赔付2000多元，他不满意，结果大发怨言，说保险公司不好，后来说给他的一个亲戚听，结果，亲戚本来要买保险的，后来干脆不买了，而且拒保险业务人员于门外。后来，那亲戚出了险，结果家庭陷入了困境。可见，如果要等到相信保险的那一天，恐怕就晚了，因为那一天往往是出险的日子。一个业务员曾多次拜访一位会计，那位会计明，不认同保险，但出于面子，买了一些重大疾病保险。可是，到了第二年续保的时候，她觉得保了跟没保一样，钱放在保险公司不合算，就提出退保，业务员再三劝其不要退,但没有成功。半年之后，业务员接到了她的电话，问她的保险能不能复效。退保怎么能复效？她说她有病了。后来，业务员从她的同事那里得知她患了直肠癌，得动手术，她想到上海开刀，可是老公不同意，因为有医保，外地不好报销，只好在本地开刀，她很后悔退保。后来，在本地开了刀，医药费几千元不能报销。其实，这种案例很多，不相信保险的朋友，应该多走走医院，问问那些患者，他们相不相信保险。 买过很多保险了，不要再买了
不错，现在很多的家庭都已经买过保险了，可是，有多少朋友能记得您自己买的保险产品是什么险种，具体责任是哪些呢？很多朋友一定也有同感，问起来都说买过了，可是要具体说，没有几位朋友能说上来的。其实，买保险一定要根据自己的保障缺口来补充的，过去，由于种种原因，保险意识还不成熟，寿险人员也不规范，以及险种的单一，很多人买保险都是买的人情，所以，保险费年年交，可到了出险的时候，一分钱都赔不到。何故？因为他买了并不适合自身的险种。所以，从现在开始，您把您的过去的保单拿出来，重新看一遍，或者由现在的寿险专业人员协助您诊断一下，然后规划一下您今后的寿险计划，根据您今后的寿险需求量身定做未来的生命保障计划。这是必要的，不要把钱花在不需要的地方。再退一步讲，是不是真的买了保险就不要再买了吗？当然不是了，保险的功能很多，养老的、医疗的、分红的、意外的，各有各的用处。思考一个问题：为什么你会说“买过保险了，不需要再买了”，而你不会说“钱存过银行了，不需要再存银行了”，这里有一个很大的误区：钱是存在银行的，而不是买银行的存单；但是，会认为保险是买的，而不是存保险。我们来看看这到底是怎么回事，不错，把钱放在银行，叫存钱，是因为银行还会把那些钱加上利息，再抵消通货膨胀率，最后把那些钱稍微的贬一点值还给你，你不会觉得钱是拿不回来的，一般老百姓都这样看，绝大多数老百姓不知道那钱是贬值的。而对于保险，人们就不这样看了，认为是买，为什么？因为保险给人的印象就是买，而买只能是买过了就不要买了。其实，这是一个很大的误区，保险是三大金融机构之一，也是存钱的地方，只不过保险存的钱是实实在在的定期存款，是真正的存钱，因为，存在保险公司的钱最终也是象存在银行一样的还给你，而且理财类的保险更是保值增值、抵御通货膨胀、避免税收的风险，最安全的存款。银行里的钱，随时可以取出来，叫做暂时存放；存在保险公司的钱，是真正的备用金，而且是保值增值的存款，是真正的保命钱！因而，保险也可以向银行一样的存钱，而且是存了还能存。养老保险，有钱就可以存，而且存得越多，今后养老就越有保障；医疗保险，有钱就可以存，存得越多，看病负担越轻；分红保险，有钱就可以不断地存，存得越多，未来理财就更轻松，保险的存款，是银行存款的延伸。存在保险公司的钱不是拿不出来，一般在头几年不要退出来，因为保险公司在头几年用这些钱投资还没有收回成本，因此，这时您要退出来，那会损失一些本钱，所以我们说保险公司的钱是真正的定期存款，是真正的在给自己存一笔钱留在以后用的、或者留给后人用的存款，这笔钱永远属于你及你的亲人，而且，是几倍于存银行的钱，因为保险赔款一般来说都是数倍的赔偿。所以，概念搞清楚了，保险的钱还是你自己的，只不过是你换了一个地方存，把存在银行的钱存在了保险公司而已。钱是可以不停地存的，因而保险也是可以不停地投保的。在这里我要提醒各位，请您再仔细地检查一下您以前投保的保险，货币已经贬值了，您的保障还够吗，请始终按一定比例去安排家庭保障的防线，看看是否还需要增加今后的保障，再看看是否是您必需的，对自己及家人要负起责任来。 人家说保险是骗人的
到今天仍有为数不少的朋友这样说，但是，究其原因，都说是听人家说的，邻居、朋友、亲戚、同事等等，总之是他身边买过保险的人。那么，我问您，您是否问过那些说保险骗人的人，叫他把那骗人的保险退了？再问您，您能肯定在您万一出险的情况下，那些说保险骗人的人、叫你不要买保险的人，他们会在您危难的时候拿出10万元钱，出现在你面前吗？您的同事会这样做吗？不要说同事了，就是亲戚，能做到吗？如果他们做不到，那么，我劝您不要听他们的，他们是在无意中伤害于你，不是吗?他们自己买了保险，有了保障，凭什么不要你买？再说，保险公司是国家的金融机构，国家经济的要害部门，社会的稳定器，是讲究法律依据的。另外，在保险官司中，国家的法律一向是向弱者倾斜，因此，保险公司打官司输的多，因为法律规定，只要有一条有利于弱者，那么就向弱者倾斜，保护弱者。您还有什么不放心的？保险如果真是骗人的，那么为什么国家不把这些骗人的公司取缔，把所有卖保险的业务人员都像搞传销的人那样抓起来呢？相信科学，保险业已经在这个世界上发展了200多年了，中国，早在旧社会就已经有了保险公司，社会在发展，保险业也在不断的完善机制，与时俱进，请您以客观的态度认识保险，跟上大家的步伐，不要，道听途说，而继续让自家的财务保障一直裸奔下去了！
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